保單紓困貸款是什麼？ 2023貸款方案與申請懶人包[轉貼]
因疫情而生的保單紓困貸款，利率、額度與貸款條件有哪些？需要準備什麼資料？以及該如何申請？本文將以懶人包的方式，一次把這些問題的答案告訴你，減輕你在申請過程上的負擔。
（以上資料來自各保險公司官網，正確資訊需以各保險公司公布為準）
一、保單紓困貸款是什麼？與一般保單借款有什麼差別？
保單借款還可以分為以下2種：1.保單紓困貸款
因應疫情嚴重影響了民生經濟，金管會宣布保險公司將開辦──「保單借款紓困專案」，台灣22家保險公司針對經濟困難的保戶，提供貸款金額最高10萬，年利率1.28%的保單紓困貸款專案，並在2022年開始，於每年1~3月接受申請。2.一般保單借款
「保單借款」顧名思義，就是將購買的保單作為擔保品，向保險公司借一筆錢出來使用，但這筆錢並非憑空生出，而是先預支你的保單理賠金來作使用。各家保險公司的保單借款條件不一，需實際詢問過後再決定要不要申辦。詳細的保單借款介紹，可以參考以下的延伸閱讀：
二、保單紓困貸款的利率、額度與申請條件、文件有哪些？
申請保單紓困貸款須注意以下的條件限制：1.須具有保單價值準備金的有效保單
保費須繳費滿1年以上，且累積足夠保單價值準備金的保單，才能提出申請，如：終身壽險、儲蓄險、年金險、變額年金險、利變型壽險、萬能壽險、投資型變額萬能壽險、還本型醫療險、意外險等皆可提出申請。2.投資型&外幣型保單不適用
其他還有1年期的意外險、壽險、防癌險、醫療險、旅平險都不適用。- 保單價值準備金是什麼？
- 又稱為「保價金」，指保單的價值金額。這筆金額會依照契約的利率累積，以支付將來的保險金。所以繳越久、繳越多，保價金就越高。
- 貸款利率
- 貸款額度
- 貸款期限
- 申請條件（只需符合一項即可申請）
- 經濟困難
- 中低收入
- 低收入戶
- 身心障礙
- 特殊境遇家庭
- 需要文件（評估自身條件後申請證明）
- 身分證+專案申請書（各保險公司官網下載）
- 身心障礙手冊
- 中低收入戶證明
- 特殊境遇家庭扶助證明
- 非自願性失業、無薪假、雇主實施減班休息或協商減薪等證明
- 其他證明文件（里長、鄉鎮公所證明）
三、如何申請保單紓困貸款？
只要符合「經濟困難」、「低收入戶」、「中低收入」、「身心障礙」、「特殊境遇家庭」五項條件其中之一，並有下列保險公司的保單（須具有保單價值準備金），即可備妥相關證件，向以下保險公司申請「保單紓困貸款」：| 保險公司 | 其他相關紓困措施 | 洽詢電話 |
| 臺銀人壽 | 01.可申請續期保費、保單借款利息緩繳3個月 02.可申請房貸本金緩繳3個月 | 0800-011-966 |
| 台灣人壽 | 01.房貸&保單借款降息0.25%，時間為6個月 02.可申請房貸本金、保單借款利息緩繳6個月 | 0800-099-850 02-8170-5156 |
| 國泰人壽 | 01.可申請續期保費、保單借款利息緩繳3個月 02.可申請房貸本金、利息緩繳3個月，房貸本金緩繳6個月 03.提供確診醫護人員慰問金：保戶5萬、非保戶2萬。 | 0800-036-599 02-2162-6201 |
| 南山人壽 | 01.可申請保費、保單借款利息緩繳3個月 02.可申請房貸本金、利息6個月、部分本金緩繳或只付利息12個月。 | 0800-020-060 02-8752-2111 |
| 中國人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月、保單借款利息緩繳6個月。 02.可申請房貸本金緩繳3個月。 | 0800-098-889 |
| 新光人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月、保單借款利息緩繳6個月。 02.提供確診醫護人員慰問金。 | 0800-031-115 02-7736-1122 |
| 富邦人壽 | 01.可申請保費、保單借款利息緩繳3個月。 02.提供確診慰問金保戶$6,000元、防疫人員or醫護人員3萬~5萬。 | 0809-000-550 |
| 台新人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月。 | 0800-015-000 |
| 元大人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月、保單借款利息緩繳6個月。 | 0800-088-008 |
| 合庫人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月。 | 0800-033-133 |
| 第一金人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月。 | 0800-001-110 |
| 中華郵政 | 01.可申請保費緩繳3個月、保單借款免息3個月。 02.可申請房貸本金緩繳1年。 | 0800-700-365 |
| 保誠人壽 | 01.確診新冠肺炎並住院，提供每人每日$1,000元住院慰問金（最高45日） 02.可申請保費緩繳3個月（免附證明文件） | 0809-080-968 |
| 康健人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月。 | 0800-011-709 |
| 友邦人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月。 | 0800-012-666 |
| 安達人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月。 | 0800-061-988 |
| 遠雄人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月、保單借款利息減免與緩繳3個月。 | 0800-083-083 02-2758-3099 |
| 宏泰人壽 | 01.可申請保費或保單借款利息緩徵3個月。 | 0800-068-268 02-2716-6888 |
| 安聯人壽 | 01.可申請保費及保單借款利息緩繳3個月。 02.提供確診慰問金保戶$6,000元、染疫死亡5萬元。 | 0800-007-668 |
| 全球人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月。 | 0800-000-662 02-6222-6258 |
| 三商 美邦人壽 | 01.可申請保費緩繳3個月。 | 0800-022-258 |
| 法國 巴黎人壽 | 01.可申請保費緩繳。 | 0800-012-899 |
四、保單紓困的優缺點有哪些？
保單紓困貸款的優缺點如下所列：
1.保單紓困貸款優點
- 利率較低：2022年保單紓困貸款，年利率只需1.28%。
- 免手續費：以保單申請紓困貸款，完全不用任何手續費。
- 免擔保品：以保單借款為保戶的權利，保險公司不得拒絕申請，而且不需要擔保品或保證人。
- 撥款快速：大多只需一個工作天就能撥款。
- 不需聯徵：保險公司憑保單撥款，不會調閱聯徵紀錄，也不用提供財力證明。
- 無綁約期：可以隨時償還利息與本金，若是資金寬裕時也可以一次還清。
2.保單紓困貸款缺點
- 金額不高 因為保單紓困貸款，在同一家保險公司最高的貸款金額只有10萬，若是需要的週轉資金較多，可能無法滿足需求。此時，可以考慮向融資公司申請機車貸款（最高額度55萬）、汽車融資（最高額度350萬）或二胎房貸（最高額度500萬），因為融資公司審核寬鬆，容易取得所需資金，更能快速幫你解決資金週轉的問題。
- 保單縮水 因為保單紓困貸款，是先預支保單的理賠額度來使用，假如在貸款期間發生保險意外，保險公司會將借出去的本金與利息，先在理賠金中預扣後，再將扣除後的餘額給付給受益人。
- 保單可能停止效力 申請保單紓困貸款後，在借款本息持續增加的情況下，一旦超過保單價值準備金，保險公司就會停止這張保單的效力，而且不負任何理賠責任。
- 還款期限後未清償，恢復保單原利息計算方式 超過3年而未清償本金，則會以保單原借款的利息來計算。
五、保單紓困貸款常見Q&A
- Q保單紓困貸款每個月要還多少？
- A以保單紓困貸款最高金額10萬，年利率1.28%來說，3年需繳利息為100,000x1.28%x3=$3,840元，每個月需繳的利息為3,840/36≒$106元。
- Q保單紓困貸款可以拿來作其他用途嗎？
- A不建議。還是要以「紓困」為目的，如繳費、生活開銷、其他必要支出等。並不建議拿來做理財或其他用途，畢竟這是預支未來的保險金作使用，一旦發生意外理賠金也會縮水，因此只能拿來應急，在資金寬裕時就要趕快償還。
- Q要保人與被保險人不同人時，可以申請保單紓困貸款嗎？
- A在保單紓困貸款的合約書上，需要有要保人與被保險人的親筆簽名才可申請。
- Q新聞說2022的保單紓困貸款人數變少，表示申請成功的機會變高嗎？
- A不一定。2022年的保單紓困申請人數變少，表示因疫情影響工作的情形減輕，所以大多數人可以返回工作崗位，但這不表示只要申請就一定會通過，還是要看自身條件是否符合政府的規定。
- Q曾經申請過保單紓困貸款，但是未清償貸款，還能申請新的保單紓困貸款嗎？
- A不可以。需先清償前次保單紓困貸款後，才能再次申請。
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